Die Entscheidung, ein eigenes Heim zu finanzieren, stellt einen bedeutenden Schritt dar, der wohlüberlegt sein sollte. Es ist von essentieller Bedeutung, dass die Traumimmobilie bezahlbar ist und auch langfristig im Budget bleibt.
Zinsen & Tilgung sind deshalb sehr wichtige Punkte beim Haus- oder Wohnungskauf.
Im Dezember 2023 sind die Zinsen für zehnjährige Baudarlehen auf etwa 3,8% gesunken, ein Rückgang von rund 0,4 Prozentpunkten gegenüber dem Vormonat (Quelle: Zins-Charts der Interhyp AG, Stand 12/2023).
Dieser Rückgang bietet Kreditnehmern aktuell Sparpotenziale bei der Immobilienfinanzierung. Die Prognosen für die mittelfristige Zinsentwicklung liegen zwischen 3,4% und 4%.
Die Zinsen werden von einer Reihe von Faktoren beeinflusst, darunter der Beruf des Darlehensnehmers, seine Bonität, der Wohnort, die Höhe des Darlehens, das Eigenkapital, die Sollzinsbindung, die Tilgungshöhe und spezielle Vereinbarungen.
Jede Bank bewertet diese Faktoren unterschiedlich, daher ist ein Vergleich der Angebote wichtig.
Leistbarkeit schätzen oder berechnen
Bevor man sich um die Finanzierung kümmert, macht es Sinn zunächst die sogenannte „Leitbarkeit“ für sich selbst zu prüfen.
Die monatlichen Raten für Zinsen und Tilgung sollten nur so hoch sein, dass trotzdem ein normales Leben möglich ist und auch mal Urlaub drin ist, oder Puffer für unvorhergesehene Ausgaben besteht.
Wer seine Möglichkeiten bei einer Finanzierung prüfen möchte, der kann das hier auf dieser Seite zum Thema Immobilienfinanzierung machen. Dort gibt es ein praktischen und kostenlosen „Was kann ich mir leisten“-Rechner.
Hier sind die wichtigsten Aspekte, die zukünftige Eigenheimbesitzer vor und während dem Kauf wissen und berücksichtigen müssen:
Ermittlung der Finanzierungssumme: Zuerst sollte man das Budget bestimmen. Dies umfasst den Kaufpreis der Immobilie, Nebenkosten (Notar, Grunderwerbsteuer, Maklergebühren) und eventuelle Renovierungskosten. Es ist ratsam, eine Reserve für unvorhergesehene Ausgaben einzuplanen.
Eigenkapital: Im Idealfall sollten 20-30% des Kaufpreises als Eigenkapital vorhanden sein. Je höher das Eigenkapital, desto günstiger sind die Konditionen des Darlehens.
Bauzinsen: Die Zinsen für Baufinanzierungen schwanken und werden durch die allgemeine Wirtschaftslage, die Geldpolitik der Zentralbanken und die individuelle Bonität beeinflusst. Ende 2023 lagen die Zinsen für zehnjährige Darlehen bei etwa 3,8%. Es ist wichtig, die Zinsentwicklung im Auge zu behalten und gegebenenfalls ein Darlehen mit einem festen Zinssatz für eine bestimmte Laufzeit (Sollzinsbindung) zu wählen.
Monatliche Rate und Tilgung: Die monatliche Rate setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen. Eine höhere Anfangstilgung (z.B. 3% statt 1%) führt zu einer schnelleren Rückzahlung des Darlehens und zu geringeren Zinskosten.
Nebenkosten und laufende Kosten: Neben den Erwerbskosten fallen auch laufende Kosten wie Grundsteuer, Versicherungen, Wartung und gegebenenfalls Hausgeld an.
Förderungen und staatliche Hilfen: Es gibt verschiedene Förderprogramme, z.B. von der KfW-Bank oder staatliche Zulagen wie das Baukindergeld, die genutzt werden können.
Bonitätsprüfung und Darlehenszusage: Banken führen eine Bonitätsprüfung durch, bevor sie ein Darlehen gewähren. Dazu gehören Einkommen, Sicherheiten, Schufa-Auskunft und die persönliche Finanzsituation.
Vergleich und Verhandlung: Es lohnt sich, Angebote verschiedener Banken zu vergleichen und zu verhandeln. Makler und Finanzierungsberater können dabei unterstützen.
Abschluss des Darlehensvertrages: Nach Auswahl des passenden Angebots wird der Darlehensvertrag abgeschlossen. Wichtig sind hier die Details zu Zinssatz, Sollzinsbindung, Tilgungshöhe und eventuellen Sondertilgungsmöglichkeiten.
Laufende Überprüfung und Anpassung: Die finanzielle Situation und die Zinslandschaft können sich ändern. Es ist ratsam, die Finanzierung regelmäßig zu überprüfen und gegebenenfalls anzupassen.
Häufig gestellte Fragen rund um das Thema Immobilienfinanzierung:
Wie viel Eigenkapital benötige ich für die erfolgreiche Finanzierung?
Idealerweise 20-30% des Kaufpreises.
Wie beeinflussen die aktuellen Zinsen meine Immobilienfinanzierung?
Niedrigere Zinsen bedeuten geringere Kosten, aber es ist wichtig, zukünftige Zinsentwicklungen zu berücksichtigen.
Soll ich eine lange oder kurze Zinsbindung wählen?
Das hängt von den persönlichen Umständen und der Zinsentwicklung ab. Eine längere Zinsbindung bietet mehr Sicherheit bei steigenden Zinsen.
Kann ich Sondertilgungen leisten?
Viele Darlehensverträge erlauben Sondertilgungen, dies sollte vorab geklärt werden.
Wie wirkt sich meine Bonität auf das Darlehen aus?
Eine gute Bonität führt oft zu besseren Konditionen.
Diese Informationen geben einen Überblick, aber es ist wichtig, individuelle Beratung einzuholen und die Konditionen immer zu vergleichen.
